«Las API de Open Banking permiten que los procesos sean ágiles y sin fricciones en el trámite de portabilidad de un banco a otro, todo basado en tecnología con datos inteligentes y escalables.»
“Está todo en regla, pero sólo le faltan dos certificados y estamos listos para completar su postulación al crédito”. Probablemente muchas personas que quieren acceder a productos bancarios se han topado con esta frase. Los trámites financieros a veces resultan engorrosos debido a la cantidad de papeles y trámites en notarías, instituciones y entidades tanto privadas como públicas; y cuando se trata de postulaciones online, lo que parecía más ágil se transforma en un loop infinito de adjuntar y adjuntar documentos.
Pues bien, el Open Banking viene a solucionar este problema tanto para clientes como empresas de la industria.
¿Qué significa Open Banking?
Cuando hablamos de Open Banking, nos referimos a un cambio drástico en la industria financiera donde consumidores y empresas pueden compartir su información con un tercero (por ejemplo, una fintech). Esto se realiza a través de las API abiertas, que son interfaces de programación de aplicaciones que proporcionan la solución técnica: abrir el acceso a los datos bancarios.
Se trata de un avance importante, ya que históricamente la industria bancaria ha tenido una posición más hermética en cuanto al acceso a los datos financieros. Pero en la era digital, esta nueva realidad de banca abierta llegó para quedarse, otorgando más poder a los consumidores, además de inyectar innovación disruptiva y mayor competencia a la industria de servicios financieros.
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Aquí un ejemplo para que quede más claro: las API de Open Banking permiten que los procesos sean ágiles y sin fricciones en el trámite de portabilidad de un banco a otro, todo basado en tecnología con datos inteligentes y escalables.
¿Cómo beneficia el Open Banking a los consumidores?
Si te preguntas qué significa Open Banking para los usuarios, tenemos que abrirle paso a sus ventajas. Y no hay vuelta atrás. Es que la idea básica de la banca abierta es que los consumidores deben tener la propiedad de sus datos financieros, en lugar de las instituciones que administran sus cuentas y activos. De esta manera, los usuarios cuentan con más herramientas para darse a conocer con las diferentes empresas del ecosistema bancario, con el objetivo de acceder a mejores experiencias digitales o productos online como créditos, seguros, inversiones u otros.
Ventajas del Open Banking para los bancos
Los datos, hoy en día, son el nuevo petróleo. No está de más repetirlo. Por lo tanto, si se usan de manera segura, eficiente e innovadora, se abren muchas posibilidades para los diferentes actores de la industria bancaria.
Con Open Banking, las instituciones pueden brindarles a los clientes una experiencia única y personalizada para generar valor. Revisemos algunos beneficios:
- Agilizar el proceso de Know Your Customer (KYC).
- Mejorar la calificación crediticia y verificar nuevos datos al realizar evaluaciones de riesgo.
- Entregar asesoría financiera personalizada.
- Facilitar a los usuarios la liquidación de facturas o la transferencia de fondos.
- Simplificar la incorporación a servicios financieros.
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Un caso de uso indispensable
A modo de hacer más práctica la explicación de qué significa Open Banking, te entregamos un ejemplo de caso de uso: la originación de tarjetas de crédito en el canal digital de un banco. En el sistema de información financiera de Chile, hace menos de dos años, si un banco quería hacer una evaluación online de un cliente potencial tenía que conectarse a Previred, que es la información de los fondos de pensiones de los trabajadores dependientes.
Es decir, todos los trabajadores independientes que querían acceder a un producto bancario digital, tenían que hacerlo a través de trámites demorosos o simplemente no podían hacerlo. Un problema grave para el negocio y los clientes. Pues bien, con Open Banking, son los consumidores los que tienen más poder, ya que eligen qué información compartir (ingreso mensual, liquidez a fin de mes) y, por lo tanto, saben cómo los están evaluando. En definitiva, se trata de clientes que no podrían haber accedido a este producto financiero de forma online.
Algunas estadísticas
Si abordamos qué significa Open Banking y todo lo que necesitas saber hoy, no podemos pasar por alto los datos que, obviamente, son el alma de este artículo. Aquí algunas proyecciones globales extraídas de un informe de investigación de Juniper Research.
- US$116 mil millones es la proyección del valor de los pagos globales de Open Banking para 2026.
- 2.800% es la tasa de crecimiento en el valor de las transacciones de pagos de Open Banking a nivel mundial (2021-2026).
- 75% es el porcentaje de usuarios de Open Banking en Europa para 2026.
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Regulaciones en el mundo
Muchos gobiernos de todo el mundo han iniciado sus propias iniciativas de Open Banking, sin embargo, algunos están más avanzados en términos de regulaciones y estándares.
Europa: La Directiva de Servicios de Pago Revisada, conocida como PSD2, es un conjunto de leyes de la Unión Europea cuyo objetivo es hacer que los pagos sean mejores, más rápidos y fáciles para los consumidores. Esta regulación existe desde el 25 de noviembre de 2015.
Estados Unidos: La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está considerando activamente el Open Banking y es probable que en un par de años las API de Open Banking sean obligatorias, como es el caso del Reino Unido.
Brasil: Pionero en la región, Brasil está adoptando un enfoque de Open Banking donde el Banco Central define un cronograma y establece los objetivos de funcionalidades que deben proporcionarse a través de las API.
Chile: Con el proyecto de Ley Fintech que se encuentra en tramitación, se encamina hacia una regulación que introducirá un estándar obligatorio de banca abierta.
Estamos convencidos que el Open Banking es el futuro de la industria financiera. No tenemos ninguna duda. Los bancos nos permiten el acceso a los datos personales y financieros de los clientes para hacer innovaciones que mejoran la vida de los usuarios, generando un ecosistema más virtuoso.
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