Creación de valor bajo el paradigma Open Finance & Open Innovation

¿Quiénes son estos innovadores nuevos entrantes?

Los nuevos entrantes son diversos, van desde un puñado de jóvenes con conocimientos de tecnología que quieren desarrollar plataformas para atender las necesidades financieras de las personas y empresas, hasta gigantes conglomerados tecnológicos que vienen hace muchos años haciendo disrupción a través de las industrias.

Es difícil categorizarlos de forma exacta, porque hay una zona gris que impide precisión en este sentido, con lo cual haré una categorización estándar que es la que normalmente se usa en la industria, la que a pesar de no ser exacta y tener puntos que se pueden discutir, nos sirve para ordenar las ideas y entender la magnitud de los nuevos entrantes:

Fintechs e Insurtechs B2C: Son empresas de base tecnológica que desarrollan una propuesta de valor digital para atender alguna vertical de servicios financieros para personas o empresas. Acá tenemos desde algunas enfocadas en factoring, pagos, créditos, seguros (como es el caso de iúnigo en Argentina), etc.. hasta plataformas de crowdfunding o préstamos de persona a persona, como es el caso de Lending Club en USA o Redcapital en Chile.
Neobancos: Son bancos digitales no regulados, que normalmente se basan en un producto principal y que van creciendo su oferta a medida que pasa el tiempo, teniendo ciertas limitaciones en algunos países donde por regulación no pueden intermediar fondos (es decir, captar dinero de ahorrantes para prestarlo como créditos a otros deudores). Acá tenemos casos como Revolut en el Reino Unido o BNext en España.
Challenger Banks: Son bancos digitales regulados, es decir, tienen licencia bancaria, con lo cual pueden ofrecer todos los productos habituales que ofrecen las instituciones financieras tradicionales. Acá tenemos casos como el desaparecido Wilobank en Argentina (que fue el primer banco digital de Argentina, el cual posteriormente fue adquirido por Ualá) o el exitoso Nubank en Brasil.
Bigtechs: Son gigantes empresas tecnológicas consolidadas, que están dentro de las compañías más grandes del mundo, que tienen grandes flujos de capital para invertir y fuertes capacidades de explotación de datos. Desarrollan servicios financieros vinculados a sus ecosistemas. Acá tenemos el caso de Apple y Tencent, que si bien su origen es USA y China, son empresas globales que están alrededor de todo el planeta.

Lo relevante es saber cómo aprovechar Open Finance para crear nuevos modelos de negocio digitales que permitan a la institución financiera no solo cumplir la regulación y defenderse de los nuevos entrantes, sino que crecer en clientes y rentabilizar su cartera.

¿Qué capacidades debe desarrollar la industria financiera tradicional para crear valor en el contexto Open Finance?

Para emprender el desafío “Open Finance”, las organizaciones financieras tradicionales deberán desarrollar 2 capacidades base que implicarán cambios en procesos, estructura, tecnología, cultura y principalmente “estrategia”:

• Innovación Abierta con Startups, Insurtechs, Fintechs, proveedores de tecnología y empresas no financieras: Establecer mecanismos formales y sistemáticos de relacionamiento con el entorno, identificación de desafíos internos que se pueden resolver con soluciones externas, scouting o proceso de búsqueda de partners digitales que tengan la capacidad de desarrollar cosas en conjunto y prototipeo de soluciones o nuevos modelos conjuntos que aporten valor a los clientes y empresas involucradas.

La clave será la velocidad y seguridad en la cual se hagan los experimentos, por esta razón disponer de un Sandbox o “caja de arena” para experimentar de forma segura sin usar datos reales ni integrar a los sistemas productivos será fundamental. El desafío principal acá es alinear a toda la organización en esta lógica experimental, ya que las áreas tradicionales de BackOffice o apoyo al negocio muchas veces no entenderán esta nueva forma de experimentación y demorarán innecesariamente los tiempos de salida a mercado, al utilizar los procesos y paradigmas tradicionales en esta exploración del futuro.

• Arquitectura Abierta: Tener una plataforma tecnológica que permite integrar soluciones externas a los sistemas Core, satélites y Legacys de las instituciones financieras y pasar a producción para escalar rápidamente las soluciones que han sido validadas, es fundamental.

Así como también disponer hacia el mercado vía API los activos digitales como marca blanca, será clave para realizar modelos digitales en la lógica Open Finance. La velocidad de implementación y simplicidad serán relevantes, por lo cual disponer de un Hub de Integración será obligatorio dada la diversidad de sistemas involucrados. Acá el desafío es tener una infraestructura tecnológica que permita hacer las integraciones con el menor esfuerzo posible de las áreas de tecnología, ya que cada experimento, piloto, prueba de concepto o MVP que se quiera realizar y dependa de las áreas BAU (business as Usual) de tecnología, en la mayoría de las empresas entrará en una arena movediza que frenará los esfuerzos de innovar y relentizará las salidas a mercado, debido a que dichas áreas tienen normalmente una hoja de ruta establecida, con recursos comprometidos y un backlog pendiente muy grande y demorado, por lo cual colaborar con la innovación se les hace difícil.

¿Cuál es la mirada a futuro?

El Open Finance se transforma en el nuevo estándar de la industria y trae muchas oportunidades para las organizaciones que lo aprovechen rápidamente. En poco tiempo más ya no será un diferenciador, por lo cual, ahora es el momento de acelerar el paso y crear valor para los clientes, desarrollar capacidades para competir con los nuevos entrantes e incorporar ventajas respecto a otros competidores actuales que irán perdiendo relevancia en el tiempo.

En Evolution Labs (www.evolution-labs.co.uk), trabajamos con las principales instituciones financieras latinoamericanas en diseñar e implementar nuevos negocios digitales que permitan crear valor en la industria financiera. Aproveche de ser un líder en el nuevo paradigma “Open”.