Uno de los principales problemas que enfrentan las empresas aseguradas es creer que ya están cubiertas ante cualquier escenario solo por contar con una póliza amplia. No obstante, muchas de estas coberturas especifican con claridad qué riesgos protegen y cuáles quedan excluidos.
Contratar una póliza no siempre significa estar protegido. En Chile, muchas empresas confían en seguros que, en la práctica, no cubren todos los riesgos operacionales, generando un escenario de vulnerabilidad que puede parar su actividad ante un siniestro inesperado.
Los vacíos más frecuentes no provienen de cláusulas complejas, sino de la falta de conocimiento sobre los límites de cobertura, deducibles y medidas preventivas que las compañías deben cumplir para recibir la indemnización.
La póliza de incendio, por ejemplo, puede incluir cobertura de sismo, robo o actos maliciosos, pero para que el seguro opere es obligatorio contar con alarmas, cámaras u otras medidas que rara vez se validan previamente. Es común que las aseguradoras confíen en la declaración del cliente y, al ocurrir un siniestro, verifiquen si las condiciones se cumplen.
¿Qué cláusulas no consideran las empresas?
Uno de los principales problemas que enfrentan las empresas aseguradas es creer que están cubiertas ante cualquier escenario solo por contar con una póliza amplia. Sin embargo, muchas de estas coberturas son nominadas, es decir, especifican con claridad qué riesgos protegen y cuáles quedan excluidos. Este desconocimiento se evidenció tras el estallido social, cuando los límites de indemnización por actos maliciosos se redujeron drásticamente.
Los clientes piensan que si ocurre un incendio provocado, la compañía cubrirá el 100% de la pérdida, pero estas coberturas suelen tener topes que van entre el 30% y el 40% del monto asegurado, además de deducibles más altos en zonas con mayor frecuencia de siniestros.
Es clave revisar en detalle los porcentajes de coberturas y los deducibles aplicables, sobre todo en industrias de alto riesgo como la agricultura o la logística. Por ejemplo, en zonas sensibles, como La Araucanía, las empresas están implementando estrategias como distribuir la maquinaria en diferentes galpones para reducir la exposición y evitar que un solo siniestro afecte todo su patrimonio.
Al momento de un siniestro inesperado, como un acto malicioso o un daño por un evento climático puntual, es habitual que las compañías se sorprendan al descubrir que su seguro no contemplaba ese riesgo. Este desconocimiento genera numerosos reclamos y tensiones, pues las empresas esperan protección integral cuando en realidad contrataban coberturas limitadas.
Los elementos clave en seguros que las empresas pasan por alto
En materia de seguros, existen cinco aspectos esenciales que la mayoría de las organizaciones pasan por alto al contratar un seguro: la verificación de coberturas según el giro, el conocimiento de límites de indemnización, la revisión de deducibles, el cumplimiento de medidas de prevención y la actualización periódica del monto asegurado.
El deducible es otro punto crítico que muchas compañías desconocen. Deben asumir un monto propio antes de recibir la indemnización, lo que puede reducir considerablemente la compensación esperada. Por ejemplo, en daños por sismos o actos maliciosos, estos deducibles suelen ser más elevados.
Otro error común es no actualizar periódicamente el monto asegurado de bodegas, maquinarias o inmuebles. El efecto de la inflación o la variación del dólar puede generar infraseguro, donde la indemnización se paga de forma proporcional y no cubre el daño total.
Cuando no se actualizan los montos asegurados de los riesgos, ya sea en equipos, inmuebles o el contenido al interior de estos, se corre el riesgo de asegurar un valor menor al real. Esta situación puede derivar en que la indemnización sea incluso inferior al monto asegurado, afectando gravemente la capacidad del cliente para responder a su operación y recuperarse tras un siniestro.
Para el experto, la clave está en entender que el seguro no es un trámite administrativo, sino una herramienta estratégica que requiere un conocimiento, planificación y seguimiento constante; de lo contrario, la percepción de seguridad puede transformarse en una peligrosa ilusión.
